●銀行不良貸款率較高的行業(yè)主要集中在制造、批發(fā)和零售行業(yè)

●銀行在服務實體經濟支持制造業(yè)方面主要存在缺少具體目標、缺少專門制度、缺少信貸規(guī)模等問題

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，也是防范金融風險的根本舉措。但是，經濟日報記者梳理各大銀行年報和實地調研發(fā)現(xiàn)，2018年銀行新增貸款資金仍然集中在房地產行業(yè)，制造業(yè)貸款金額不斷萎縮。未來如何防范風險，讓銀行業(yè)更好地服務實體經濟值得關注。

制造業(yè)貸款占比持續(xù)下降

日前，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有銀行先后公布了2018年年報。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在合計新增的51305.59億元貸款中，公司類貸款增加了14876.08億元，占比不足三成；個人貸款增加了31180.04億元，占比六成，其中個人住房貸款增加了25338.96億元，占據(jù)全部新增貸款的近一半。

與之形成鮮明對比的是，國有銀行對制造業(yè)貸款的占比正逐年降低。工商銀行制造業(yè)貸款金額從2017年的14092.06億元下降至13854.63億元，減少了237.43億元，公司類貸款占比從2017年的18.6%下降至17.4%。建設銀行制造業(yè)貸款金額從2017年的11783.73億元下降至10923.69億元，減少了860.04億元，公司類貸款占比從2017年的9.13%下降至7.92%。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，房地產開發(fā)貸款、個人住房抵押貸款、保障房開發(fā)貸款等所有房地產相關貸款加總起來，可以占到新增貸款總量的40%左右，如果將公積金貸款也包括在內，占比將接近50%。

除了年報數(shù)據(jù)顯示出制造業(yè)貸款萎縮，記者在調研中也發(fā)現(xiàn)了許多制造業(yè)貸款萎縮的現(xiàn)象。

例如，江蘇省泰州市是中國第二大船舶生產基地，其船舶年生產能力達到1500萬載重噸。近年來，一大批造船企業(yè)和骨干配套企業(yè)在泰州市不斷發(fā)展壯大，為當?shù)亟洕l(fā)展注入了強勁的動力。

值得注意的是，即便裝備制造業(yè)是泰州市第一大產業(yè)，但泰州市的制造業(yè)貸款余額和占比仍然不斷萎縮。記者從江蘇泰州銀保監(jiān)分局了解到，2015年至2017年，泰州轄區(qū)銀行機構制造業(yè)貸款余額逐年減少。雖然2018年年末制造業(yè)貸款余額比年初時增加了48.66億元，達到852.1億元，但制造業(yè)貸款增速仍然低于全部貸款平均增速。

相關數(shù)據(jù)還顯示，2016年至2018年泰州市制造業(yè)貸款占貸款總額比重降低狀況并未改變，制造業(yè)貸款占全部貸款比重分別為21.96%、19.01%、17.68%，仍呈逐年下降趨勢。

制造業(yè)不良貸款率較高

為啥制造業(yè)貸款這么不給力？對比各個行業(yè)的不良貸款率，可以找到銀行不愿意將新增信貸投放至制造業(yè)的原因。

記者梳理各大銀行年報發(fā)現(xiàn)，銀行不良貸款率較高的行業(yè)主要集中在制造、批發(fā)和零售行業(yè)。

例如，工商銀行發(fā)布的年報數(shù)據(jù)顯示，2017年工商銀行制造業(yè)貸款不良率為4.80%，2018年增至5.76%。在2018年，交通運輸、倉儲和郵政貸款不良率為0.79%，電力、熱力、燃氣及水生產和供應貸款不良率為0.23%，科教文衛(wèi)貸款不良率為0.86%，房地產行業(yè)貸款不良率為1.66%，均遠遠低于制造業(yè)。

“受外部環(huán)境愈發(fā)復雜嚴峻，以及內部轉型發(fā)展等因素影響，2018年我國經濟增速雖然保持在中高速，但經濟下行壓力仍然較大，制造業(yè)盈利能力也受到了較大影響。因此，銀行對盈利狀況不佳的制造業(yè)行業(yè)信貸投放十分謹慎?！敝袊嗣翊髮W國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，2018年銀行較為青睞個人住房貸款，主要還是基于銀行判斷房地產行業(yè)整體風險可控。這也使得去年我國銀行機構新增信貸投放，較為集中于個人信貸，尤其是住房貸款。

銀行需要下功夫

銀行服務實體經濟并形成良性循環(huán)不能只是一句空話，金融機構需要下足功夫，加大金融服務實體經濟的力度。

業(yè)內專家表示，銀行在服務實體經濟支持制造業(yè)方面主要存在3個不足，并亟待改進。

一是缺少具體目標。目前，除興業(yè)銀行、華夏銀行、浙商銀行根據(jù)當?shù)乇O(jiān)管部門要求明確了制造業(yè)貸款投放目標外，其他銀行均以其總行行業(yè)授信政策或公司客戶信貸投向政策作為執(zhí)行依據(jù)，相關政策僅明確了制造業(yè)支持、退出的大方向，沒有具體工作目標。

二是缺少專門制度。除浙商銀行總行出臺了《智能制造金融服務方案》外，其他機構無支持制造業(yè)專門制度。

三是缺少信貸規(guī)模。2017年以來，銀行機構普遍實行專列小微企業(yè)信貸規(guī)模、小微企業(yè)可以占用其他貸款規(guī)?；虺ㄩ_使用模式，確保滿足小微企業(yè)信貸規(guī)模需求，對制造業(yè)貸款規(guī)模等同一般公司貸款規(guī)?？刂剖褂谩?/p>

此外，不少銀行從業(yè)人士認為，缺少考核獎懲，績效導向不明，也是造成制造業(yè)貸款萎縮的原因之一。記者了解到，目前銀行機構普遍未設立制造業(yè)貸款績效考核指標，在放寬不良貸款容忍度、建立容錯糾錯機制等方面，銀行機構普遍未針對制造業(yè)貸款制定出臺制度辦法，盡職免責或加重問責適用于共性問責管理辦法。

專家認為，應建立常態(tài)化監(jiān)管評價機制，加大監(jiān)管督導力度。監(jiān)管層應制定專門的監(jiān)管政策支持制造業(yè)，特別是先進制造業(yè)、高端裝備制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)中的制造業(yè)，推動銀行機構從組織機制、信貸規(guī)模、績效考核、金融資源、產品創(chuàng)新等多個維度明確支持制造業(yè)的目標、措施和要求，不斷提高制造業(yè)企業(yè)融資獲得率。（記者彭江）